皆様はクルマを買う際は、一括で購入されますか？それともローンで買いますか？
クルマの購入は人生の中でも比較的大きな買い物です。新車であれば数百万円、中古車であっても人気車種なら100万円以上することが珍しくありません。そのため、多くの人が購入時に悩むのが「一括で買うべきか、それともローンを利用するべきか」という問題です。
一括購入には一括購入のメリットがあり、ローンにはローンのメリットがあります。どちらが正解というわけではなく、自分の資産状況や将来の計画に合わせて選ぶことが大切です。
そして令和になって以降、状況が大きく変わってきています。
なので今回は、一括購入とローン購入それぞれの特徴を詳しく解説しながら、どのような人に向いているのかを紹介していきます。
一括購入のメリット
一括購入の最大の魅力は、やはり金利を支払う必要がないことです。
ローンを利用すると、車両価格以外に金利が発生します。例えば300万円のクルマを5年間のローンで購入した場合、金利によっては総支払額が320万円から340万円程度になることもあります。一括購入であれば、その余分な支払いは必要ありません。
また、毎月の返済がないため、家計管理が非常に楽になります。給料日になるたびにローンの引き落としを気にする必要もなく、精神的な負担が少ないのも大きなメリットです。
さらに、クルマの所有権が最初から自分にある満足感も得られます。
一括購入のデメリット
一方で、一括購入にも注意点があります。
最も大きなデメリットは、まとまった現金が一気になくなることです。
例えば貯金が400万円しかない状態で300万円のクルマを購入すると、残る資金は100万円です。クルマを買った直後に転職や引っ越し、病気やケガなど予想外の出費が発生すると、資金繰りに苦労する可能性があります。
また、近年は物価上昇が続いており、将来どのような支出が必要になるか分かりません。手元に十分な現金を残しておくことは、安心して生活するためにも重要です。
クルマは資産ではありますが、基本的には時間とともに価値が下がるものです。そのため、貯金の大部分をクルマに投入することが必ずしも良い選択とは限りません。
ローン購入のメリット
ローン購入の魅力は、手元資金を確保しながらクルマを購入できることです。
例えば300万円のクルマを購入する場合、一括で支払えば350万円程度のお金が必要になりますが、ローンであれば頭金を入れたうえで残りを毎月分割して支払うことができます。
そのため、急な出費に備えた資金を残したままクルマを購入できるのです。
また、本来であれば数年間お金を貯めなければ買えないクルマにも早く乗ることができます。
近年、インフレが凄まじいですね。クルマも例外になく価格が上がり続けています。「お金が貯まってから買う」などと悠長なことを言っていると、お金が貯まる前に価格が上がり、クルマを買うことができません。ローンを使って買ってでも値上げ分より金利を払ったほうが安上がりになることもあります。
特に中古車市場では、人気車種や状態の良い車はすぐに売れてしまうことがあります。「欲しい車が見つかったけれど、貯金が足りない」という場面では、ローンが有効な選択肢になります。
今や新車すら購入が難しくなり、契約できる時に購入しないと買えないこともあります。
さらに、事業をしている人や投資を行っている人の中には、手元の資金を別の用途に活用した方が利益を生み出せると考え、あえてローンを利用する人もいます。
ローン購入のデメリット
もちろんローンにも欠点があります。
最も分かりやすいのは金利負担です。
借りる金額が大きく、返済期間が長くなるほど支払う利息は増えます。車両価格だけを見れば手が届くように感じても、総支払額を確認すると予想以上の金額になっていることがあります。
また、「月々3万円だから大丈夫」と考えて契約してしまうと危険です。
住宅ローン、保険料、スマートフォン代、趣味の支出などが重なると、毎月の固定費が想像以上に大きくなります。無理なローンは生活の自由度を下げてしまう可能性があります。
ローンを組む際は、月々の支払額だけでなく、総支払額や将来の収入見込みまで考慮することが大切です。
実際にはどちらを選ぶ人が多いのか
一括購入とローン購入の中間にあたる「頭金を入れて残りをローンにする」という方法を選ぶ人が多いかと思います。
例えば300万円のクルマなら、150万円を頭金として支払い、残り150万円をローンにする方法です。
この方法であれば、利息を抑えながらも手元資金をある程度残すことができます。また、月々の支払いも軽くなるため、家計への負担も比較的小さくなります。
金融面だけを考えれば一括購入の方が有利なケースが多いですが、現実には「現金を残しておく安心感」にも大きな価値があります。
結論
クルマを一括で買うべきか、ローンで買うべきかという問いに絶対的な正解はありません。
十分な貯金があり、購入後も生活防衛資金を確保できるのであれば、一括購入は非常に合理的な選択です。一方で、貯金が大きく減ってしまう場合や、今後の転職・引っ越し・結婚などのライフイベントを考えると、ローンを活用して資金を手元に残しておく方が安心できる場合もあります。
大切なのは、クルマを買うことではなく、買った後も無理なく維持しながら楽しめることです。
購入費用だけでなく、自動車税、任意保険、車検代、燃料代、タイヤ代などの維持費も含めて考え、自分にとって無理のない方法を選びましょう。
憧れのクルマを手に入れたあとに後悔しないためにも、目先の支払い額だけではなく、数年先まで見据えた資金計画を立てることが大切です。そうすることで、より充実したカーライフを楽しむことができるでしょう。
私自論
と、ここまでは比較的無難な「クルマを一括で買うべきか、ローンで買うべきか」という紹介をしましたが、私なりの自論を紹介します。
一括かローンか、それは120回フルローンがいいかと思います。インフレが激しい昨今、少しでも早く買うのが吉だと思っています。いくらお金があってもローンで購入し、浮いたキャッシュを投資します。暴落のリスクもありますが、インデックス投資や高配当株に投資すれば、金利以上のお金をお金に稼いでもらうことができます。
「借金＝悪」ではなく、借りれるお金はどんどん借りて、回していくのが大事かと思います。（お金を借りて返済すれば信用度も上がります）